房地產(chǎn)金融監(jiān)管升級(jí)的同時(shí)，銀行貸款流向管控也趨嚴(yán)。多家銀行表示加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)全流程管控，且一旦發(fā)現(xiàn)有資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，將立刻收回貸款。業(yè)內(nèi)人士表示，社會(huì)上某些機(jī)構(gòu)或個(gè)人宣稱可套取銀行貸款資金，其屬于違法違規(guī)行為，對(duì)涉嫌違法違規(guī)的中介，有關(guān)部門應(yīng)嚴(yán)肅處理。

　　多地對(duì)涉房資金“精準(zhǔn)調(diào)控”

　　北京、上海、廣州、深圳等多地金融監(jiān)管部門近日已經(jīng)行動(dòng)起來，對(duì)涉房資金進(jìn)行精準(zhǔn)調(diào)控，嚴(yán)防消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等資金違規(guī)流入樓市。

　　2020年，整體融資環(huán)境較為寬松，利率下行，部分人有沖動(dòng)利用利率較低的消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等資金購(gòu)買房產(chǎn)。以“經(jīng)營(yíng)貸”為例，據(jù)了解，2020年，不少銀行的房抵經(jīng)營(yíng)貸利率降至4%以下，個(gè)別優(yōu)質(zhì)企業(yè)甚至能拿到低至3.65%的利率，對(duì)比北京同期的房貸利率，“利差”直觀可見，且可以先息后本還貸。“經(jīng)營(yíng)貸”本身是為了支持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，但是部分資金卻搖身一變流入樓市，實(shí)屬“好經(jīng)歪念”。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，必須要強(qiáng)化相關(guān)監(jiān)管，對(duì)違規(guī)資金流入房地產(chǎn)應(yīng)該公開嚴(yán)肅查處，降低尋租空間。

　　除了3月11日深圳市相關(guān)金融監(jiān)管部門召集轄內(nèi)主要商業(yè)銀行開會(huì)部署排查工作之外，中國(guó)人民銀行上?？偛?月12日印發(fā)的《2021年上海信貸政策指引》也強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)要合理控制房地產(chǎn)貸款增速和占比，加強(qiáng)個(gè)人住房貸款管理，嚴(yán)格審查貸款人個(gè)人信息的真實(shí)性，切實(shí)防范消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

　　廣東銀保監(jiān)局日前也下發(fā)《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》，要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個(gè)環(huán)節(jié)開展全方位風(fēng)險(xiǎn)排查。

　　中介包裝企業(yè)套取資金違法違規(guī)

　　多家接受記者采訪的商業(yè)銀行表示，已經(jīng)通過嚴(yán)格經(jīng)營(yíng)貸款主體資格審查、強(qiáng)化信貸資金流向監(jiān)控等措施嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸資金流入房地產(chǎn)等違規(guī)領(lǐng)域，且一旦發(fā)現(xiàn)有資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，將立刻收回貸款。

　　不過，多位商業(yè)銀行人士也表示，在貸款支用環(huán)節(jié)，銀行會(huì)審核資金用途證明材料及貿(mào)易背景真實(shí)性，避免向無實(shí)際經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)流水不真實(shí)的企業(yè)發(fā)放貸款。但現(xiàn)實(shí)中確實(shí)存在個(gè)別中介“推波助瀾”，教唆客戶包裝企業(yè)，并通過多次流轉(zhuǎn)的方式規(guī)避銀行監(jiān)控，甚至有中介公司對(duì)購(gòu)買殼公司等服務(wù)明碼標(biāo)價(jià)。

　　記者曾接到推薦貸款的中介電話，當(dāng)記者問及所出貸款是否可以用于買房時(shí)，該中介介紹，他們會(huì)提前將所需的票據(jù)做好，可以直接用于購(gòu)房。該人員還稱，“接受新公司、新股東、新法人”、“剛離異、剛過戶、均可操作”等，可準(zhǔn)備“全套資料”。

　　“社會(huì)上某些機(jī)構(gòu)或個(gè)人宣稱可套取銀行貸款資金，其屬于違法違規(guī)行為。此類違法違規(guī)行為有可能造成自身財(cái)產(chǎn)損失，并對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生不利影響，請(qǐng)市民朋友切勿輕信。”中國(guó)銀行深圳市分行消費(fèi)金融部副總經(jīng)理范寶銘表示。

　　防堵這些“偏門”，銀行審核也在持續(xù)趨嚴(yán)。中國(guó)工商銀行深圳分行個(gè)貸管理中心副總經(jīng)理劉上海表示，在辦理經(jīng)營(yíng)貸款過程中，做實(shí)做細(xì)貸前調(diào)查與合理授信，從嚴(yán)審核借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體的經(jīng)營(yíng)情況，認(rèn)真評(píng)估借款人資金需求的真實(shí)性與償債能力的可靠性，不支持近一年內(nèi)新購(gòu)入房產(chǎn)作為抵押物，從源頭上確保業(yè)務(wù)背景真實(shí)合規(guī)，保證信貸經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健合規(guī)發(fā)展。

　　光大銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，對(duì)于銀行貸款資金流入房地產(chǎn)監(jiān)管，光大銀行一直抓得很嚴(yán)。例如通過系統(tǒng)資金監(jiān)管和人工抽查的方式，排查資金流向是否合規(guī)。另外，銀行會(huì)定期排查貸款發(fā)放后，借款人及其配偶或者保證人是否存在新增房貸記錄，或者通過查檔查詢是否存在新增住房的情況。一旦發(fā)現(xiàn)貸款資金流入房地產(chǎn)，銀行會(huì)要求借款人全額歸還銀行貸款。

　　民生銀行深圳分行小微金融事業(yè)部相關(guān)人士表示，貸前加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審查，不向無實(shí)際經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)流水不真實(shí)的企業(yè)發(fā)放貸款，對(duì)于實(shí)際經(jīng)營(yíng)企業(yè)成立或受讓時(shí)間短的借款人進(jìn)一步嚴(yán)格審查。

　　客戶違約挪用貸款

　　將被列入“黑名單”

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)進(jìn)入樓市，無論是對(duì)借款企業(yè)還是購(gòu)房者來說，都存在諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。一位國(guó)有大行相關(guān)人士對(duì)記者表示，貸款材料造假存在法律風(fēng)險(xiǎn)?？蛻敉ㄟ^提交虛假材料的方式騙取經(jīng)營(yíng)貸款，一經(jīng)查實(shí)，將存在被依法追究騙取貸款罪等刑事責(zé)任的法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，無法按期提前歸還貸款的客戶或?qū)⒚媾R銀行訴訟、抵押房產(chǎn)被查封等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，違規(guī)客戶還將被列入黑名單，可能影響客戶后續(xù)在銀行繼續(xù)申請(qǐng)貸款。記者在采訪中也了解到，已經(jīng)有個(gè)別借款人因違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸而被銀行提前收回貸款。

　　部分銀行業(yè)人士也坦言，一般情況下，銀行只能核查本行資金，對(duì)于跨行資金劃轉(zhuǎn)確實(shí)無法做到有效監(jiān)測(cè)，這也就讓部分人鉆了空子。招聯(lián)金融首席研究員董希淼也建議，監(jiān)管部門可運(yùn)用監(jiān)管科技手段，打造一個(gè)跨行的、全面的系統(tǒng)，來進(jìn)一步提升監(jiān)測(cè)涉房資金流向的能力。他還表示，監(jiān)管部門也可通過一些典型的案例，來強(qiáng)調(diào)政策的嚴(yán)肅性，同時(shí)提升借款人挪用資金的違規(guī)成本，引導(dǎo)其合法合規(guī)地申請(qǐng)銀行貸款。對(duì)涉嫌違法違規(guī)的中介，有關(guān)部門也要嚴(yán)肅處理。

　　董希淼表示，防范資金違規(guī)流入樓市，根本上還是要加強(qiáng)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控，穩(wěn)定樓市預(yù)期。市場(chǎng)趨于平穩(wěn)，通過各種手段套取資金流入樓市的現(xiàn)象自然就會(huì)減少。