房地產(chǎn)業(yè)不良率仍在低位風(fēng)險(xiǎn)可控

　　記者梳理財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn)，大部分銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率上升，從披露的相關(guān)數(shù)據(jù)的情況來(lái)看，2021年上半年，招商銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額超過(guò)4000億元，不良貸款余額較去年末大幅增長(zhǎng)264%至43.3億元，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率較年初上行0.77個(gè)百分點(diǎn)至1.07%；平安銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款達(dá)16.6億元，是去年末的2.9倍，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率較年初上行0.36個(gè)百分點(diǎn)至0.57%；上海銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額達(dá)47.2億元，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率較年初上行0.34個(gè)百分點(diǎn)至2.73%；寧波銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率則微升至1.48%；值得關(guān)注的是，南京銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率顯示的是零。此外，2021年上半年，在中國(guó)香港上市的錦州銀行房地產(chǎn)行業(yè)貸款余額微增至近300億元，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率由去年末的5.45%升至7.7%。

　　對(duì)于房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率的上升，平安銀行副行長(zhǎng)郭世邦也在業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上透露，上半年房地產(chǎn)業(yè)不良貸款增加，主要就是因?yàn)橛?個(gè)客戶出了點(diǎn)問(wèn)題，如果不是這個(gè)客戶，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率只有0.2%左右；招商銀行在業(yè)績(jī)交流會(huì)上表示，對(duì)于房地產(chǎn)業(yè)不良貸款激增，其中既有招行基于授信房企現(xiàn)金流壓力所做的主動(dòng)判斷，也有基于房企可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的一些前瞻性判斷后所做的主動(dòng)暴露動(dòng)作；上海銀行將上半年房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率波動(dòng)的原因歸結(jié)為“個(gè)別項(xiàng)目租售進(jìn)度未達(dá)預(yù)期、還款能力有所下降等因素影響”。

　　“可能與近年來(lái)國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)調(diào)控整體趨嚴(yán)，部分小型房企壓力顯現(xiàn)有關(guān)。近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)‘五條紅線’等，從供需兩端對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)構(gòu)成一定壓力，對(duì)于部分高杠桿、經(jīng)營(yíng)和融資能力相對(duì)有限的小型房企壓力明顯上升。”光大銀行金融分析師周茂華表示，在房地產(chǎn)調(diào)控和融資渠道收緊情況下，部分小型房企融資壓力可能仍會(huì)進(jìn)一步上升，相應(yīng)部分銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率可能仍有一定上升空間；但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)可控，目前房地產(chǎn)不良貸款率處于低位（不及行業(yè)不良均值），從房地產(chǎn)供需看，房地產(chǎn)不會(huì)出現(xiàn)大面積違約情況。

　　多家銀行因信貸資金違規(guī)流入房市受罰

　　在對(duì)房地產(chǎn)金融保持嚴(yán)監(jiān)管之下，房地產(chǎn)貸款的增速呈現(xiàn)回落態(tài)勢(shì)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月末，房地產(chǎn)貸款同比增長(zhǎng)9.8%，增速創(chuàng)8年來(lái)新低，房地產(chǎn)貸款集中度由2019年的高點(diǎn)29.2%降至6月末的28.2%。

　　值得關(guān)注的是，目前仍存在經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸等違規(guī)流入樓市的亂象。記者注意到，在已披露半年報(bào)的銀行中，多家銀行今年曾因信貸資金違規(guī)流入房市而收到過(guò)監(jiān)管罰單。例如：7月5日，據(jù)廣東銀保監(jiān)局行政處罰信息公開(kāi)表（2021年40號(hào)）顯示，招商銀行廣州分行因貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則（個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款被挪用入房地產(chǎn)市場(chǎng)）被處罰款200萬(wàn)元；5月14日，平安銀行資金運(yùn)營(yíng)中心收到的一張滬銀保監(jiān)罰決字〔2021〕55號(hào)處罰信息公開(kāi)表顯示，2016年，該中心因違規(guī)向未取得土地使用權(quán)證的房地產(chǎn)項(xiàng)目提供融資等6項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)被上海監(jiān)管局責(zé)令改正并處罰款300萬(wàn)元。

　　上述上市銀行的違規(guī)并非個(gè)案。據(jù)悉，今年4月，上海銀保監(jiān)局公布了轄內(nèi)銀行個(gè)人住房信貸管理自查和監(jiān)管稽查的有關(guān)情況，稽查共發(fā)現(xiàn)123筆、3.39億元經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸違規(guī)流入房市。8月7日，深圳官方通報(bào)的“深房理”案件中，也發(fā)現(xiàn)21.55億元經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

　　周茂華分析，類似短期信用貸違規(guī)流入樓市，主要是此類信貸申請(qǐng)門(mén)檻不高、手續(xù)簡(jiǎn)便，相對(duì)于房地產(chǎn)融資成本、房貸整體利率，中間確實(shí)存在套利機(jī)會(huì)；短期信用貸資金具體使用、流向跟蹤監(jiān)控難度大、成本高等，短期要杜絕此類資金違規(guī)流入的難度較大，但隨著國(guó)內(nèi)監(jiān)管制度加快補(bǔ)齊短板、監(jiān)管效率提升、部分銀行業(yè)也積極采取措施，此前部分區(qū)域經(jīng)營(yíng)貸流入樓市情況大幅減少，取得明顯成效。