以成都為例，根據(jù)成都市住房公積金中心數(shù)據(jù)，5年以上公積金貸款利率為3.25%，而5年以上商業(yè)貸款利率為4.9%。我們以貸款50萬元，選擇等額本息還款法，20年還清為例。選擇公積金貸款，還款總額約為68萬元，月均還款2835元；選擇商業(yè)貸款，還款總額約為78.5萬元，月均還款3272元，也就是說公積金貸款相比商業(yè)貸款每月可少還400多元。
公積金的好處不僅如此，它還有避稅的作用，因為扣除五險一金后的收入，才是計稅的基數(shù)。公積金還可以支付房租、支付裝修、支付大家電購買等等。
▲圖片來源：視覺中國
正因為公積金有這么多好處，所以效益好的單位，會給職工盡量多地繳存公積金。最近，北京就將公積金月繳存上限調(diào)高到5548元，而在廣州、深圳目前公積金月繳存上限已經(jīng)超過了8000元。
廣州、深圳兩地公積金月繳存上限超8000是什么概念？
根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的2016年全國平均工資數(shù)據(jù)，2016年全國城鎮(zhèn)非私營單位就業(yè)人員年平均工資為67569元，城鎮(zhèn)私營單位就業(yè)人員年平均工資為42833元。也就是說，2016年非私營、私營單位的平均月薪分別為5630.75元、3569.42元。廣州、深圳兩地公積金月繳存上限已經(jīng)大大超過了全國就業(yè)人員的平均月薪。
不過，要拿到最高上限的公積金，也不是那么容易的，現(xiàn)實情況要比預想的要復雜得多。
公積金比拼，深圳竟然全國墊底
雖然都叫公積金，但各地經(jīng)濟發(fā)展水平差異很大，因此職工繳納的公積金數(shù)額也各不相同，且這種不同并不與經(jīng)濟發(fā)展水平相匹配。
根據(jù)住建部等部門發(fā)布的《全國住房公積金2016年年度報告》（以下簡稱“2016報告”），人均公積金繳存（全年，下同）最高的地區(qū)是西藏，為2.77萬元，排在其后的分別是北京、新疆，分別為2.16萬、1.92萬元。
排名最靠后的是山西省，人均公積金繳存只有0.73萬元，河南、陜西也偏低，分別只有0.78、0.88萬元。
▲2016年公積金繳存情況，點擊可放大
令人意外的是，中國最發(fā)達的城市深圳人均公積金繳存水平也非常低。根據(jù)深圳市公積金管理中心發(fā)布的《深圳市住房公積金2016年年度報告》，2016年深圳公積金實繳職工567.70萬人，當年繳存額428.68億元，也就是說每人平均繳存金額為7551元，只比山西省好一點。
從全國來看，人均公積金繳存為1.27萬元。
再來看另外兩個一線城市，上海2016年公積金實繳職工764.74萬人，繳存額1018.58億元，也就是每人平均繳存金額約為1.33萬元；
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根據(jù)廣州市公積金中心發(fā)的《廣州住房公積金2016年年度報告》，2016年廣州公積金實繳職工390.61萬人，當年繳存額618.36億元，也就是說每人平均繳存金額約為1.58萬元。
從上面的數(shù)據(jù)，可以看出雖然一線城市工資收入完爆其它地方，但是在繳存公積金上卻無特別的優(yōu)勢，尤其是深圳，在全國房價最高的情況下，去年人均公積金繳存數(shù)竟然排名倒數(shù)。
那么，是什么造成了深圳的平均公積金繳存數(shù)這么低呢？
根據(jù)住建部上述報告，2016年全國住房公積金繳存職工中，國家機關、事業(yè)單位、國有企業(yè)和城鎮(zhèn)集體企業(yè)占57.14%；城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、外商投資企業(yè)、民辦非企業(yè)單位和其他類型單位占42.86%——盡管民營企業(yè)解決了中國大部分的就業(yè)人口，但繳存公積金的職工占比并不占優(yōu)。
從報告可以看出，在繳存公積金的職工中國家機關、事業(yè)單位、國企職工達到了近六成，這也部分解釋了國家機關、國企多的北京為何人均公積金繳存最多，而民營經(jīng)濟發(fā)達的深圳人均公積金繳存就要少得多。
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對于一些民營企業(yè)來說，在經(jīng)濟下行的壓力下，生產(chǎn)經(jīng)營比較困難。為了給企業(yè)減負，從去年開始，中央政府要求各地將住房公積金繳存比例調(diào)整為：單位和職工繳存比例不應低于5%，原則上不高于12%。
因此，此次各地上調(diào)公積金月繳存上限，受益更多的還是國企和一些效益比較好的民營企業(yè)的員工，底子薄的小企業(yè)以及效益不好的民營企業(yè)，很難提升公積金繳存金額。
中高收入者更容易享受公積金的福利
正如上述數(shù)據(jù)所反映的一樣，目前住房公積金受到爭議的地方在于，中高收入者更容易享受公積金的福利。
住建部等部門發(fā)布的《全國住房公積金2015年年度報告》顯示，2015年繳存職工中，低收入群體占49.81%，中等收入群體占44.12%，高收入群體占6.07%。貸款職工中，低收入群體占36.61%，中等收入群體占57.43%，高收入群體占5.96%。
▲數(shù)據(jù)來源：全國住房公積金2015年年度報告
上述報告中，低收入指收入低于上年當?shù)厣鐣骄べY，中等收入指收入介于上年當?shù)厣鐣骄べY1倍（含）～3倍之間，高收入指收入高于上年當?shù)厣鐣骄べY3倍（含）。
葉劍平對每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示：“公積金制度的目標是要解決中低收入群體的基本住房需求，但目前來看，低收入群體獲益較少。”
在北京、上海和廣東，上述現(xiàn)象更為明顯。2016年，北京、上海、廣東公積金繳存中，低收入人群分別占比53.1%、57.44%和68.99%，但是在住房公積金個人貸款中，上述三地低收入群體只占到30.6%、35.36%和26.64%。
▲數(shù)據(jù)來源：北京住房公積金2016年年度報告
▲數(shù)據(jù)來源：上海市住房公積金2016年年度報告
